23 °C Budapest

Előtörlesztenéd a hiteled? A futamidő vagy a törlesztő csökkenjen inkább?

2020. február 27. 05:31

Egyre többen élnek az előtörlesztés lehetőségével, ekkor viszont válaszút elé kerülnek az ügyfelek. Mit érdemes lépni: a futamidő legyen rövidebb vagy a törlesztőrészlet csökkenjen? Mutatjuk, hogyan érdemes dönteni egy ilyen helyzetben, milyen szempontokat kell figyelembe venni.

Legyen szó bármilyen hitelről, mindig van lehetőségünk azt hamarabb visszafizetni, mint ahogy azt a hitelszerződésünk előírná. Ezt a folyamatot hívják részleges előtörlesztésnek, amikor a futamidő alatt a havi törlesztőrészleteken túl egy egyszeri összeget is az adósságunk rendezésére fordítunk, ami így tovább apasztja a tartozásunkat.

Az adóssághoz képest nagyobb összeg előtörlesztése esetén a legtöbb banknál két választásunk is van ilyenkor: eldönthetjük, hogy az előtörlesztés hatására a futamidő legyen rövidebb vagy a törlesztőrészletünk csökkenjen. Mindkét kimenetelnek megvan a maga előnye és a hátránya, amelyek egyedi helyzetünktől is függnek.

Ha szeretnénk, hogy alacsonyabb legyen a havi törlesztő

Amennyiben azt választjuk, hogy inkább a havi törlesztőrészletünk csökkenjen, a bank új törlesztőrészletet kalkulál nekünk és ennek megfelelően módosul a szerződésünk. Egy fix kamatozású hitelnél ez azt jelenti, hogy a futamidő végéig az alacsonyabb törlesztőrészletet kell fizetnünk (kivéve, ha ismét előtörlesztünk, hiszen akkor megint módosulhat a konstrukció), ugyanakkor egy

változó kamatozású hitelnél ez nem garantálja, hogy marad az alacsonyabb szinten a törlesztőrészlet.

Ha a referenciakamatok elkezdenek nőni, akkor ismét növekedhet a törlesztőrészletünk is, akár három havonta is (ezen segíthet a fixesítés, de ez a legtöbbször egy új hitel felvételével megegyező procedúrát jelent, akár tetemes költséggel). A törlesztőrészlet csökkentése tehát hasznos lehet, ha könnyíteni akarunk a havi kiadásokon. Ugyanakkor nem biztos, hogy ezzel járunk a legjobban.

Ha a futamidő lesz rövidebb

Merthogy minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot kell kifizetnünk a banknak. Éppen ezért szokták a hitelszakértők is azt tanácsolni, hogy amennyiben tehetjük, vállaljunk magasabb törlesztőrészletet, de rövidebb futamidőt, hiszen így gyorsabban kifizetjük a kölcsönt és a bank nem tud sokáig kamatot számolni, ami megdrágítaná a hitel visszafizetését. Ha tehát nem okoz problémát, hogy a továbbiakban is a magasabb törlesztőrészletet fizessük, érdemes lehet inkább a futamidő rövidítését választani.

Éppen ez az előny látszódik a Bank360.hu kimutatásán is, melyet a Pénzcentrum kérésére állítottak össze (lásd alább), ahol egy 10 millió forintos, 4,87 százalékos fix kamatozású, 20 évre felvett lakáshitel példáját vizsgálták meg, amelynél az ötödik évnél 2 millió forint egyszeri előtörlesztéssel élnek. Ebből kiderül: a befizetett kétmillió forint után a törlesztőrészleten nem változtatva a futamidő nagyjából 15 és fél évre rövidül az eredeti 20 évről. Ami jelentősebb, az a kamatokon megspórolt összeg:

NULLA FORINTOS SZÁMLAVEZETÉS? LEHETSÉGES! MEGÉRI VÁLTANI!

Nem csak jól hangzó reklámszöveg ma már az ingyenes számlavezetés. A Pénzcentrum számlacsomag kalkulátorában ugyanis több olyan konstrukciót is találhatunk, amelyek esetében az alapdíj, és a fontosabb szolgáltatások is ingyenesek lehetnek. Nemrég három pénzintézet is komoly akciókat hirdetett, így jelenleg a CIB Bank, a Raiffeisen Bank, valamint az UniCredit Bank konstrukcióival is tízezreket spórolhatnak az ügyfelek. Nézz szét a friss számlacsomagok között, és válts pénzintézetet percek alatt az otthonodból. (x)

  • előtörlesztés nélkül 5 667 090 forintot,
  • törlesztőrészletet csökkentve 4 831 651 forintot
  • míg a futamidőt rövidítve csak 3 957 384 forintot fizetünk ki a kamatokra, ráadásul 5 évvel hamarabb tudhatjuk le a kölcsönt.

Mi a bankok gyakorlata?

A hazai pénzintézetek eltérnek abban, hogy milyen lehetőségeket nyújtanak az ügyfeleknek: van olyan bank, ahol csak az egyik, máshol a másik megoldás működhet, megint máshol választhatunk, hogy mit szeretnénk. Abban viszont megegyeznek a bankok, hogy az előtörlesztésért díjat számítanak fel, amely hiteltől függően az előtörlesztendő összeg 1-2 százaléka. Ez alól kivétel például a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, ahol a lakástakarékból történő előtörlesztés díjmentes.

Nem csak az előtörlesztés díja jelenthet költséget. A szerződésmódosítás is díjköteles, ráadásul egyes bankoknál újra közjegyzői okiratba kell foglalni a hitelszerződést, aminek további díja van. Nagyon nem mindegy tehát, hogy mikor és mekkora összeget törlesztünk vissza" - hívja fel a figyelmet Veres Patrik, a Bank360 szakértője. Mint mondja,

egyrészt nem érdemes kisebb összeggel előtörleszteni, hiszen lehetséges, hogy a felmerülő költségek magasabbak lesznek, mint amennyit elő tudunk törleszteni, tehát ablakon kidobott pénz lesz.

Másrészt a törlesztés során változó mértékben fizetjük vissza a kamatot és a tőkét: először a kamat teszi ki a törlesztőrészlet nagyobb részét, majd ez szépen lassan átfordul a tőkére, kamatot szinte alig fizetünk. Az előtörlesztés ugyanakkor mindig a tőkét csökkenti, azaz érdemes még a futamidő elején előtörelszteni, (nem szabad túl hamar sem, mert akkor az induló kedvezményeket bukhatjuk) hiszen így a tőkére fizetendő kamat is csökken, olcsóbb lesz a hitel. Ha ugyanezt a futamidő végén tesszük meg, akkor jószerivel már csak a tőkéből fennálló részt fizetjük vissza, a kamaton már nem tudunk spórolni.

Címlapkép: Getty Images
NEKED AJÁNLJUK
PC BLOGGER & PODCASTER
Holdblog  |  2024. május 15. 10:31
Az After Hours podcast házigazdája, a HOLD Alapkezelő portfóliókezelője volt az ATV vendége, Balásy...
Bankmonitor  |  2024. május 15. 09:53
Ha korábban kihasználtad a CSOK támogatást és az ahhoz kapcsolódó támogatott hitelt, akkor ezen az a...
MEDIA1  |  2024. május 15. 08:16
Egy portálunk birtokába került dokumentum szerint Simon András, Karácsony Gergely főpolgármester kom...
Kiszámoló  |  2024. május 14. 19:48
Az Energiaügyi Minisztérium adott ki egy új grafikát a május végén startoló felújítási programról, a...
Farmról az asztalra: így segítheti ez az üzleti modell a kisgazdaságokat

A CSA, azaz a közösség által támogatott mezőgazdasági modell hazánkban egyelőre alig ismert, pedig Nyugat-Európában és az amerikai földrészen egyre elterjedtebb.

Páratlan fotó dokumentációval illusztrált napló került elő a Don-kanyarból (x)

Hadtörténeti kuriózum lehet az a 120 darab színes, jó minőségben retusált és digitalizált, publikálás előtt álló felvétel, amely 45 év lappangás után került elő.

Itt a díjnyertes fiatal vállalkozó újabb nagy dobása (X)

Az egyik legígéretesebb hazai technológiai startup által most piacra dobott okos gyűrű lehetővé teszi, hogy egyetlen érintéssel bármilyen infót megosszunk magunkról új ismerősünkkel.

Ilyen modellben még soha nem szerveztek ekkora rendezvényt (x)

Rekord gyorsasággal fogytak el a jegyek arra 400 fősre tervezett, fiataloknak szóló kapcsolatépítő és önfejlesztő rendezvényre, amelynél a szervezők a közösségi finanszírozás modelljével toboroztak.

Erről ne maradj le!
NAPTÁR
Tovább
2024. május 15. szerda
Zsófia, Szonja
20. hét
Ajánlatunk
KONFERENCIA
Tovább
GEN Z Fest 2024
Gyere el akár INGYEN a Z generáció tavaszi eseményére!
Retail Day 2024
Merre tovább, magyar kiskereskedelem?
EZT OLVASTAD MÁR?
Felújítási támogatás - hírek, tudnivalók
A legfontosabb hírek, elemzések, és a részletszabályok a 2024-től elérhető lakásfelújítási támogatásról.
Most nem